3a BCV : avis, frais réels et alternatives (2026)
La Banque Cantonale Vaudoise, avec Epargne 3 et Portfolio 3. Ce que vous payez vraiment, en francs, comment ouvrir, transférer et retirer, et notre avis indépendant.
En bref. Le 3a BCV coûte 1,10 % – 1,29 % de frais totaux par an (relevé du 12.11.2026). Fondation : Fondation de prévoyance Epargne 3 de la BCV (Lausanne). Banque dépositaire : Banque Cantonale Vaudoise. Comptes 3a possibles : plusieurs. Avec 7'258 CHF versés par an pendant 30 ans, les frais cumulés atteignent environ 54'669 CHF, contre 8'467 CHF avec True Wealth, la solution la moins chère de notre relevé.
Notre avis sur le 3a BCV
Fonds BCV Pension (25, 40, 70) : environ 1,1 % à 1,3 % de frais totaux. Avec 1,19 % de frais moyens, BCV reste nettement plus cher que les applications 3a, dont la moins chère, True Wealth, coûte 0,17 %. Exemple : 7'258 CHF versés chaque année pendant 30 ans, 70 % d'actions, donnent un capital estimé de 352'926 CHF, dont 54'669 CHF partis en frais, soit 69'301 CHF de moins qu'avec True Wealth.
Environ 44'242 CHF de plus en 20 ans avec une solution à bas coût
Exemple : 50'000 CHF déjà épargnés, 7'258 CHF versés chaque année pendant 20 ans, même part d'actions. Avec les frais moyens de BCV (1,19 %) au lieu de ceux de True Wealth (0,17 %), l'écart atteint environ 44'242 CHF. Le transfert d'un 3a bancaire vers une autre fondation est gratuit chez la plupart des banques et n'est pas imposé.
BCV 3a en bref
| Fondation | Fondation de prévoyance Epargne 3 de la BCV (Lausanne) |
| Banque dépositaire | Banque Cantonale Vaudoise |
| Depuis | solution historique |
| Frais totaux / an | 1,10 % – 1,29 % |
| Actions max. | selon le fonds |
| Comptes 3a | plusieurs |
| Versement minimum | aucun |
| Ouverture | En agence ou en ligne pour les clients BCV |
Comment fonctionne le 3a BCV ?
La BCV propose le compte Epargne 3 et, pour investir, Portfolio 3 avec les fonds BCV Pension 25, 40 et 70. Le TER synthétique de ces fonds tourne autour de 1,1 % à 1,3 % par an selon la part d'actions. La fondation propose aussi un formulaire pour les rachats 3a rétroactifs possibles depuis 2026.
Frais du 3a BCV : combien en francs ?
Un pourcentage paraît petit, mais il s'applique chaque année à tout votre capital. Voici ce que coûtent les frais moyens de BCV (1,19 %) selon la taille de votre 3a, comparés à la solution la moins chère de notre relevé.
| Capital 3a | Frais / an chez BCV | Frais / an chez True Wealth |
|---|---|---|
| 10'000 CHF | 119 CHF | 16 CHF |
| 50'000 CHF | 597 CHF | 82 CHF |
| 100'000 CHF | 1'195 CHF | 165 CHF |
| 250'000 CHF | 2'987 CHF | 412 CHF |
Pour qui ?
- Banque cantonale vaudoise, conseiller en agence
- Démarches de rachat rétroactif déjà prévues
Les points à surveiller
- Fonds environ trois fois plus chers que les meilleures applications
- Moins de choix de stratégies
BCV face aux autres 3a
| Solution | Frais / an | Frais sur 30 ans | Capital estimé |
|---|---|---|---|
| True Wealth | 0,12 % – 0,21 % | 8'467 CHF | 422'227 CHF |
| findependent | 0,29 % | 14'672 CHF | 413'025 CHF |
| finpension | 0,39 % – 0,42 % | 20'225 CHF | 404'762 CHF |
| neon | 0,39 % – 0,45 % | 20'939 CHF | 403'699 CHF |
| VIAC | 0,40 % – 0,44 % | 20'939 CHF | 403'699 CHF |
| BCV | 1,10 % – 1,29 % | 54'669 CHF | 352'926 CHF |
Duels détaillés : BCV ou frankly, BCV ou VIAC.
Ouvrir un 3a BCV : les étapes
- Préparez votre pièce d'identité, votre numéro AVS et votre IBAN.
- Ouverture : en agence ou en ligne pour les clients BCV.
- Choisissez votre stratégie. Faites notre profil de risque gratuit si vous hésitez.
- Ouvrez plusieurs comptes si possible, pour échelonner vos retraits plus tard.
- Mettez en place un ordre permanent, pour ne jamais rater la date limite du 31 décembre.
Transférer son 3a vers BCV
Le transfert se fait de fondation à fondation : vous ouvrez d'abord le nouveau 3a, puis la nouvelle fondation ou vous-même demandez à l'ancienne de virer l'avoir. L'argent ne passe jamais par votre compte privé, et le transfert n'est pas imposé. Un compte 3a se transfère en entier : pour garder l'échelonnement, transférez chaque ancien compte séparément.
- Depuis une banque : en général gratuit, comptez quelques semaines. Les fonds sont vendus puis rachetés, vous êtes donc brièvement hors marché.
- Depuis une assurance : l'assureur verse la valeur de rachat, parfois inférieure aux primes payées. Calculez d'abord la perte et remplacez une couverture invalidité utile avant de résilier. Notre forfait Transfert vers un 3a bancaire fait tout de A à Z.
Retirer son 3a chez BCV
Le retrait ordinaire est possible au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence AVS, et jusqu'à cinq ans après si vous continuez à travailler. Avant, le retrait n'est autorisé que dans des cas précis : achat ou amortissement de votre logement principal, départ définitif de Suisse, début d'une activité indépendante, rente d'invalidité entière. Le capital est imposé séparément, à un taux réduit : retirez un compte par année pour payer moins. Voir notre guide échelonner le retrait du 3a.
Votre 3a ouvert au bon endroit, sans y passer une soirée
Nous choisissons la solution adaptée à votre profil, le nombre de comptes pour vos retraits futurs, et nous envoyons les demandes de transfert de vos anciens 3a pour vous, avec suivi jusqu'à l'arrivée des fonds. Aide3a.ch ne vend aucun 3e pilier et ne touche aucune commission.
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Questions fréquentes sur le 3a BCV
Combien coûte le 3a BCV ?
Les frais totaux relevés pour BCV vont de 1,10 % – 1,29 % par an. Sur un capital de 50'000 CHF, cela représente environ 597 CHF par an. Avec 7'258 CHF versés chaque année pendant 30 ans, les frais cumulés atteignent environ 54'669 CHF.
BCV est-il sûr pour mon 3a ?
Votre 3a BCV est détenu par une fondation de prévoyance (Fondation de prévoyance Epargne 3 de la BCV (Lausanne)) soumise à la surveillance suisse, avec dépôt auprès de Banque Cantonale Vaudoise. Les parts de fonds sont séparées du bilan de la banque. Comme tout placement en actions, la valeur peut baisser à court terme.
Puis-je transférer mon 3a d'assurance vers BCV ?
Oui. Un 3a d'assurance peut être transféré vers une fondation 3a bancaire, sans impôt. Vérifiez d'abord la valeur de rachat et la couverture décès ou invalidité à remplacer : notre diagnostic gratuit le calcule.
Combien de comptes 3a peut-on ouvrir chez BCV ?
Selon les informations publiées : plusieurs. Plusieurs comptes permettent d'échelonner les retraits sur plusieurs années et de payer moins d'impôt.
Comment retirer son 3a chez BCV ?
Le retrait suit la loi : au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence AVS, ou plus tôt pour l'achat d'un logement, un départ définitif de Suisse ou le début d'une activité indépendante. La demande se fait auprès de la fondation (Fondation de prévoyance Epargne 3 de la BCV (Lausanne)), avec le consentement du conjoint si vous êtes marié.
BCV ou une autre solution : comment choisir ?
Comparez d'abord les frais totaux, puis le nombre de comptes possibles et la part d'actions. True Wealth est aujourd'hui la solution la moins chère de notre relevé. Si vous ne voulez pas choisir vous-même, l'ouverture accompagnée choisit pour vous et s'occupe des transferts.
Frais relevés le 12.11.2026. Sources : www.moneyland.ch, www.moneyland.ch, www.bcv.ch. Calcul : versement en début d'année, rendement brut supposé de 4,2 % par an (non garanti), avant impôts. Les conditions peuvent changer : vérifiez sur le site officiel avant d'ouvrir. Aide3a.ch est indépendant de BCV.