En bref. Une police libérée de primes est un contrat d'assurance vie que vous gardez sans plus payer de primes. Le capital assuré est réduit, mais rien n'est perdu au moment du changement. En 2026, c'est souvent la bonne solution quand sortir tout de suite coûterait trop cher, ou quand votre contrat garantit un taux intéressant.
Quand on veut arrêter de payer son 3e pilier d'assurance, on pense d'abord à la résiliation. Il existe une solution intermédiaire, souvent mal connue : la transformation en police libérée de primes. Elle permet de stopper les prélèvements tout en gardant le contrat et l'argent déjà accumulé.
Qu'est-ce qu'une police libérée ?
C'est un contrat que l'assureur transforme à votre demande : vous ne payez plus de primes, et le contrat continue jusqu'à son échéance avec un capital réduit. Ce capital réduit est calculé à partir de la valeur de rachat au moment de la transformation.
Les couvertures risque liées au paiement des primes (par exemple la libération du paiement des primes en cas d'invalidité) sont en général supprimées ou réduites. Votre assureur vous indique ce qui reste couvert.
Police libérée ou résiliation : que choisir ?
| Critère | Police libérée | Résiliation et transfert (3a) |
|---|---|---|
| Primes futures | Arrêtées | Arrêtées |
| Argent déjà accumulé | Reste dans le contrat | Transféré dans un autre 3a |
| Garantie de l'assureur | Conservée, sur un capital réduit | Perdue |
| Rendement futur | Celui du contrat | Celui du nouveau placement |
| Nouveaux versements 3a | Ailleurs (par exemple en banque) | Sur le nouveau 3a |
La police libérée est intéressante quand la valeur de rachat est encore faible par rapport aux primes versées, quand le contrat garantit un taux élevé, ou quand vous voulez garder une partie des couvertures. Le transfert est plus intéressant quand l'échéance est lointaine et que la valeur de rachat placée ailleurs pourrait rapporter nettement plus.
Comment demander une police libérée ?
- Lisez votre relevé : valeur de rachat, capital garanti, couvertures.
- Demandez à l'assureur, par écrit, le capital qui resterait assuré après transformation.
- Comparez avec un transfert vers un 3a bancaire, en tenant compte de vos années jusqu'à l'échéance.
- Envoyez la demande de transformation, signée et en recommandé, avant la prochaine prime.
- Ouvrez un 3a bancaire pour vos prochains versements, afin de continuer à déduire jusqu'au plafond annuel.
Peut-on continuer à déduire son 3a avec une police libérée ?
Oui, en versant ailleurs. La déduction annuelle porte sur les cotisations versées dans l'année, dans la limite du plafond : 7'258 CHF en 2026 pour une personne affiliée à une caisse de pension, selon l'Office fédéral des assurances sociales (OFAS). Si votre contrat ne reçoit plus de primes, versez ce montant sur un 3a bancaire.
Une police libérée peut-elle être résiliée plus tard ?
En général oui : vous pouvez encore demander le transfert ou le rachat plus tard. La valeur de rachat aura évolué selon le contrat. C'est une décision réversible dans ce sens, contrairement à la résiliation.
L'Analyse de votre police compare au franc près les trois options (continuer, police libérée, sortie) avec vos chiffres, et vous indique le bon moment pour agir.
Exemple chiffré : police libérée ou transfert ?
Imaginons une valeur de rachat de 20'000 CHF et 15 ans jusqu'à l'échéance. En police libérée, si le contrat rapporte 0,75 % par an après frais, le capital atteindrait environ 22'400 CHF. Transférée vers un 3a bancaire avec un rendement hypothétique de 3,5 % net par an, la même somme pourrait atteindre environ 33'500 CHF, sans garantie.
Dans cet exemple, le transfert paraît plus intéressant. Mais si le contrat garantit un taux élevé, si l'échéance est proche, ou si vous tenez à une couverture difficile à remplacer, la police libérée peut l'emporter. D'où l'intérêt de faire le calcul avec les chiffres exacts de votre contrat.
Quelles questions poser à l'assureur ?
- Quel capital resterait assuré à l'échéance après transformation ?
- Quel est le taux garanti sur ce capital ?
- Quelles couvertures sont maintenues, et lesquelles disparaissent ?
- Des frais sont-ils prélevés lors de la transformation ?
- Pourrai-je demander plus tard le transfert ou le rachat, et à quelles conditions ?
Questions fréquentes
Perd-on de l'argent en passant en police libérée ?
Pas au moment du changement : la valeur accumulée reste dans le contrat. Le capital final est réduit parce que vous ne versez plus de primes.
Les couvertures sont-elles maintenues ?
Cela dépend du contrat. Les couvertures financées par les primes futures sont souvent supprimées : demandez à l'assureur la liste exacte.
Peut-on reprendre le paiement des primes ensuite ?
Certains assureurs l'acceptent, parfois avec un nouveau questionnaire de santé. Renseignez-vous avant de demander la transformation.
La police libérée est-elle possible pour un 3b ?
Oui, la plupart des contrats d'assurance vie, 3a comme 3b, prévoient cette possibilité dans leurs conditions générales.
Sources : OFAS : montant maximal du pilier 3a · OPP 3 (Fedlex) · OFAS : le 3e pilier
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